不得盲目拼規(guī)模搶份額、嚴禁虛假手續(xù)費，非車險“報行合一”新規(guī)醞釀
來源：北京商報?
作者：李秀梅
繼車險、壽險銀保、壽險經(jīng)代等渠道“報行合一”落地后，非車險領域的“報行合一”開始醞釀。7月2日，北京商報記者獲悉，國家金融監(jiān)督管理總局向各財險公司下發(fā)《關于加強非車險監(jiān)管有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），以推進財險行業(yè)降本增效。
近年來，車險改革倒逼行業(yè)主體規(guī)范經(jīng)營，財險公司紛紛開始尋找“第二增長曲線”。以健康險、家財險、企財險、責任險等為主的非車險一直高速成長，在財險公司整體保費收入的占比也快速提升；但伴隨著市場快速增長，市場競爭日益加劇，出現(xiàn)了惡性競爭，行業(yè)“內(nèi)卷”掣肘了盈利空間，可以說，非車險“報行合一”已經(jīng)箭在弦上。
非車險“反內(nèi)卷”新規(guī)擬定
在以往的觀念里，非車險是在財險公司業(yè)務范圍內(nèi)，除車險之外所有保險業(yè)務。在《征求意見稿》中，監(jiān)管首先對非車險進行了圈定，是指財險公司經(jīng)營的除車險、農(nóng)險、出口信用險、短期健康險和意外險之外所有保險業(yè)務?？梢钥闯觯O(jiān)管在醞釀非車險“報行合一”的過程中，剔除了政策屬性較強的農(nóng)險和出口信用險，以及屬于人身險領域的健康險和意外險等。
所謂“報行合一”，是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率，要與向監(jiān)管部門報送的備案材料保持一致。就非車險“報行合一”，監(jiān)管從考核、報備、費用管理等方面提出了多項要求。
根據(jù)《征求意見稿》擬定，財險公司應嚴格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，財險公司和保險中介機構不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實質(zhì)改變經(jīng)備案的保險條款責任，不得通過拆分保險標的、拆分保額、更改被保險人性質(zhì)、更改標的使用性質(zhì)等形式變相降低保險費率。
在規(guī)模導向背景下，整個非車險市場愈發(fā)“內(nèi)卷”?！墩髑笠庖姼濉诽岬?，財險公司對非車險業(yè)務的規(guī)劃應充分考慮自身發(fā)展基礎和市場承載能力，不得盲目拼規(guī)模、搶份額，要加快由追求速度和規(guī)模向以價值和效益為中心轉(zhuǎn)變，調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務增速、市場份額的考核要求，提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費者滿意度的考核權重。
財險領域長期以來一直是虛假費率違規(guī)行為的高發(fā)區(qū)，主要表現(xiàn)為變相降價、隱形返傭等直接費率違規(guī)以及虛掛中介業(yè)務、賬外支付手續(xù)費等手續(xù)費套取等違規(guī)。此次醞釀新規(guī)中，監(jiān)管不僅要求財險機構對內(nèi)規(guī)范自己的行為，還要求財險機構對外要規(guī)范保險中介的相關行為。
《征求意見稿》擬定，財險公司應嚴肅財會紀律，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用。財險公司應加強手續(xù)費核算管控，對于保險銷售過程中向保險中介機構支付的費用，按照實質(zhì)重于形式的原則應如實記入相關會計科目。財險公司向保險中介機構支付的費用不得超過產(chǎn)品報備的手續(xù)費率上限。不得以直接業(yè)務虛掛中介業(yè)務等方式套取手續(xù)費，不得虛列“會議費”“宣傳費”“廣告費”“咨詢費”“服務費”“防預費”“租賃費”“職工績效工資”“理賠費用”等方式套取費用，變相突破報備的手續(xù)費率上限。
推動市場“效益導向”轉(zhuǎn)型
北京商報記者了解到，早在2024年市場上就傳出了要在非車險領域?qū)嵤皥笮泻弦弧钡南?。今年，保險業(yè)協(xié)會牽頭擬定的首批安責險標準條款也開始公開征求意見。
長期以來，惡性競爭如同毒瘤，侵蝕著保險業(yè)的健康根基。在非車險板塊，部分保險公司為了搶占市場份額，不惜大打“價格戰(zhàn)”，報價虛低，看似給客戶提供了誘人的低價方案，實則暗藏危機。北京聯(lián)合大學商務學院金融系教師楊澤云告訴北京商報記者，在我國保險業(yè)發(fā)展初期，通過復制國外的保險條款，即可獲得豐厚收益。近些年，雖有部分保險公司進行了產(chǎn)品創(chuàng)新，但保險產(chǎn)品的易復制性，很快被其他公司復制而進入“價格戰(zhàn)”中。
從實踐經(jīng)驗來看，車險“報行合一”實施以來，遏制了保險公司之間單純的價格競爭，促使企業(yè)更多地從保障范圍、服務質(zhì)量、性價比等方面提升競爭力。楊澤云提到，從最初車險的“報行合一”，到壽險的“報行合一”，再到非車險的“報行合一”，經(jīng)驗表明，“報行合一”推動促進保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，而非以往的惡性競爭和“內(nèi)卷”。
中國人保副總裁于澤曾表示，非車險“報行合一”的確有利于提升行業(yè)和公司的承保能力，以及風控水平和服務質(zhì)量。行業(yè)對非車險的條款費率審批報備規(guī)定，能避免行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭，規(guī)范市場秩序，促進改善非車險全行業(yè)虧損的狀況。
推行非車險“報行合一”，不僅是為了遏制惡性競爭，長遠來看也能防范系統(tǒng)性風險。楊澤云告訴北京商報記者，保險業(yè)的特點之一是其當前的保費收入與未來的經(jīng)營盈虧之間存在著嚴重的時間錯配和風險滯后。保費收入在簽單時即可確認，但其賠付成本都在未來，甚至延后多年。此時，如果再有保險公司為了業(yè)務規(guī)模而主動增加費率，容易引發(fā)風險。甚至正常定價下，保險公司一旦遭遇巨災或者典型性事件，都可能導致保險公司較大承保虧損風險。
未來，如果《征求意見稿》落地，將如何影響財險市場？楊澤云表示，從短期看，如果嚴格執(zhí)行非車險“報行合一”，保險公司的合規(guī)成本會上升。這是因為“報行合一”要求保險公司加強內(nèi)控體系和信息系統(tǒng)，確保符合監(jiān)管要求。此外，“報行合一”下，不合規(guī)支出減少，保險公司的財務狀況將明顯改善。
從長期影響的角度，楊澤云認為，財險行業(yè)經(jīng)營模式可能發(fā)生重大改變，由做大轉(zhuǎn)為做強?！皥笮泻弦弧闭邔⑼苿迂旊U行業(yè)從“規(guī)模導向”向“效益導向”徹底轉(zhuǎn)型。此外，“報行合一”下，以往的“價格戰(zhàn)”不可持續(xù)。保險公司必須投入產(chǎn)品研發(fā)，構建服務生態(tài)鏈，形成人無我有、人有我優(yōu)，以創(chuàng)新和服務驅(qū)動的競爭格局。保險業(yè)是經(jīng)營風險的，運用科技手段，不斷創(chuàng)新風險管理方法和手段，真正實現(xiàn)風險減量，也是提升保險公司競爭力的發(fā)力點。
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